银行文化是企业文化的重要组成部分，它客观的存在于每一个银行之中。我国银行业在20多年的改革实践中，其银行文化的发展取得了一定经验，但还存在许多问题与不足。特别在经济全球化以及我国实现加入WTO时对外资银行全面开放的承诺的背景下，外资银行大量涌入我国金融市场，对中资银行文化提出了更加严峻的挑战。本文对农业银行和渣打银行在企业文化上的差异进行了对比分析，总结出两家银行文化存在的差异与差距，并在此基础上，通过借鉴外资银行文化经验对发展中国农业银行文化的建议进行了阐述，以期建立优秀的企业文化，增强中国农业银行的核心竞争力。
（1）精神层面的差异：
构成银行企业文化内核的是理念文化和精神文化，是银行存在和运行的精神支柱和发展的动力资源。它们的建立和形成是一个较长的渐进过程，与银行的发展历史、民族文化是分不开的。
①农行没有沉淀出有利于农行长远发展的理念体系
经营理念是企业文化的核心，是企业价值观的体现。理念的作用是将全体员工的事业心和成功欲望化为具体的目标、信条和行为准则。企业文化作为一种先进的管理理念和手段，其格式就是把企业经营目标、发展战略和决策意图，升华为企业价值和经营理念，进而转化为员工的职业行为。优秀企业的经营理念都各有特点，如中国人寿保险公司提出的“双成”理念(即成己为人，成人达己)；海尔公司的三个理念(服务理念是“真诚到永远”，用人理念是“赛马不相马”，质量管理理念是“无缺陷”)。
渣打银行的理念体系是“平衡追求发展与严格控制成本和风险”与“客户至上”。其所有的制度、行为、物质方面的制定和创新都是围绕这个理念体系而运作。而农业银行自建行以来，由于业务范围和工作重心频繁调整，其职能定位几经改变，使得农发行经营目标、发展战略和决策意图体现阶段性特点，也造成农发行企业文化定位基础不牢固。再加上农发行企业文化建设长期处于自发状态，因此，没有能积淀出有利于农发行长期发展的理念体系。
②农行核心理念缺乏特色与差异性
农业银行目前的核心理念是2006年对外公布的“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”理念。其精神文化建设主要包括主人翁精神、敬业尽职精神、团队精神、竞争和创新的精神等内容。这个理念尽管表达了企业精神和作风，但是同样由于国家对农发行的职能定位和业务范围尚在进一步明确中，因而这个核心理念显得既缺乏金融行业特色，又缺乏农发行个性和创意，放在任何金融单位、任何企业甚至任何机构均可通用，在农发行分支机构也很难得到理解上的统一。而渣打银行把风险和收益摆在同等高度，明显带着金融银行业特有的风险与收益并存，风险越大、收益越大；风险越小、收益越小的特征，其特色的企业文化，不仅具有自身特色的经营目标与战略，也具有自身特色的经营手段与独树一帜的经营成果。
③农业银行缺乏员工正确价值观的培养
商业银行员工的价值观对于商业银行文化建设具有重大的内驱力，渣打银行在全球雇员中建立一套根深蒂固的价值理念，渣打银行的每一位员工都深知银行所倡导的坚毅不拔、反应敏捷、创意无限、信誉可靠、国际视野的5个价值观，并将它们当做自己工作的指南，无处不体现着渣打银行的品牌价值。企业文化作为内部员工所认同的价值观念能否被广大员工认同，能否帮助员工树立正确的价值观，对能否从本质上解决奉献与索取、局部与全局、数量与质量、效率与公平等诸多方面的矛盾具有决定性的作用。优秀的银行文化只有能够帮助员工树立正确的价值观，才能树立起“行兴我兴，行衰我衰”的利益共同体与事业共同体。目前，农业银行只有三化口号，缺乏员工正确价值观培养银行文化建设。
④产品服务差异
金融创新是商业银行物质文化建设的重要方面，包括金融理念、金融产品、金融制度、金融工具的创新。渣打等外资银行为了在竞争中击败对手，占据有利地位，在金融创新方面做了很多努力。比如二十世纪70年代起的可转让存单、万能保险单等到二十世纪80年代的金融资产的期货期权、商业票据现金管理账户、ATM等再到二十世纪90年代指数期货、货币与利息互换、远期利率协议等，金融衍生产品的创新可谓五花八门。而目前农业银行的金融创新还处于起步阶段，主要集中在商业银行的国际业务和个人银行业务的部分业务中，金融产品比较单一。
⑤制度层面的差异
1.企业制度存在缺陷
渣打等外资商业银行企业制度构筑的逻辑前提是：产权清晰——人格独立——信用纽带——法制完善——经理阶层——市场环境。在农业银行中，这个逻辑前提还未完全具备，即制度发育不良，而制度发育不良可能造成农行运营出现如下无序情况：
2.产权模糊——资产增值乏力——偏移利润最大化目标——商业银行领导满足于行政级别升格。具体来说，不少农行分支行领导追求的不是经济目标而是政治目标。
3.法人治理机构虚设——权力不受监督——掠夺性经营——职工股金成为交际费用——“败家子”行为。具体来讲就是银行所有者缺位，必然导致经营权不受监督，即便形成了法人治理机构也是形同虚设。
4.权力干预——经济行政运作——经济空壳化、泡沫化。
⑥员工行为规范差异
行为文化是指员工在生产经营、学习娱乐中产生的活动文化。它包括银行经营、教育宣传、人际关系活动、文娱体育活动中产生的文化现象。这是银行经营作风、精神面貌、人际关系的动态体现，也是银行企业精神、企业价值观的折射。
1.农业对“客户至上”的服务行为准则认识存在误区：“客户至上”是农业银行和渣打银行共有的行为准则。所谓客户至上，就是以客户为中心，强调关注客户的需求，按照消费者的需求开发和设计金融产品和服务。渣打银行的经营活动、服务规范都是全方位围绕客户来开展的，让客户从内心体会到“上帝”的感觉。而农业银行对“客户至上”的理解基本还停留在微笑服务、规范着装等表层现象上。不少农业银行分支还存在不同程度的“店大欺客”的现象，其员工的一举一动、一眼一样都极其恶劣，严重损害了客户的感情和农业银行的形象。
2.缺少员工的学习娱乐活动：农业银行缺少“以人为本”的管理思想，把员工当作赚钱的工具，重物质奖励、轻精神奖励，重现成人才招聘、轻现有人才培养。甚至不少支行把员工超八小时工作当作“无私奉献的精神”，除了上班，很少组织员工进行团队的学习娱乐活动。
3.队伍建设薄弱：由于管理上的行政色彩和目前人才市场处于买方市场的现状，农发行用人树人理念相对薄弱。不但没有着手人才储备，而且确立的市场化用工机制让新来的员工缺乏归属感和家园感。对员工培训也是按照行政级别进行安排，举办的知识培训一般限于中高级管理人员，操作层参加的全是技能培训，参加知识培训的机会很少，充电严重不足。
（2）风险管理差异
不论法律干预还是国家权力干预，权力在社会经济生活中的作用越大，法律就越远离经济生活。在农业银行的一些分支机构由于缺乏完善的制度秩序，制度发育不良，法律精神不足，不良资产始终高居不下，经营乏力。风险管理文化方面：渣打银行在风险管理方面卓有成效，但我国农业银行的风险管理还存在很多问题，特别是在信贷风险管理方面。我国农业银行长期以来一直坚持重财务报表、税务申报表、土地房屋抵押品的信贷模式，但是不仅中小企业的市场占有率低，坏账率还是居高不下。比如2007年， 农行不良贷款合共为8179.73亿人民币，较2006年末增加826.86亿元，不良贷款率从23.43%略升至23.5%。如此高的坏账率严重影响了农业银行的健康、稳定、持续性的发展。
①法制不全——市场竞争无序——“灰色经济”行为膨胀——规范管
理成本过大。
②违规问题依然存在：虽然农业银行坚持从严治行，建立了分片巡视制度，制定了违规违纪处理办法和经济处罚办法。但是有章不循、违规操作现象仍然较为普遍，执行文件带有随意性，各类经济案件时有发生。
③风险防范意识不强：随着金融业务的日益创新，其风险也日益复杂。而农业银行并没有像渣打银行那样把风险防范摆到企业文化层面上去，内控机制薄弱，风险防范意识薄弱。
（3）客户导向差异
通常客户为了向农业银行申请贷款,往往需要多次往返银行,造成时间和精力的巨大浪费。农行银行业务的战略，产品的功能性演示主要居于最显著的位置，从而形成农业银行产品导向的战略。以客户为中心的战略目前来讲还没有形成。我们都知道4P理论，不是说客户愿意买的产品和服务，基于产品服务的市场调研只能表明这些产品是市场上需要的产品，但并没有表明这些产品是针对客户需要购买的产品，所以基于具体农行银行产品和服务的竞争战略，固然能够取得成效，但这是基于市场的不成熟和某些特点产品和服务的这种稀缺性而存在的。应该说农行业务对客户的导向确实还不是非常明显。
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