本文对一些发达国家和地区的个人信贷风险的控制进行了系统的数理分析，并从中提炼出来了一些值得我国商业银行借鉴的经验。

（一）完善的个人征信体系

观察国外商业银行在个人信贷风险控制经验中，个人征信体系是一个不可或缺的环节，商业银行个人信贷风险产生的最主要原因就是信息的不对称，不能够对客户的信用状况有一个全面的了解，由此导致了风险的发生。针对这一情况西方国家特别注重个人征信体系的建设，国际上常见的征信模式主要有欧洲、日本、美国三种模式，欧洲模式是通过立法强制要求企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构，并确保信息的真实性，征信机构将个人的信用资料共享给各金融机构。日本模式采用的是会员制，即几家会员企业通过共同出资构建征信机构，会员企业一方面现有征信机构信息的权利，同时也承担着向该机构进行信息供给的义务，这些信息资料仅仅会员企业能够进行查看。美国的征信体系则充分发挥市场机制的左右，有专门的公司来进行个人信用资料的收集，然后有偿提供给需要的企业，有市场来淘汰那些信息不准确的机构，政府仅仅负责监督以及指导。通过构建信用体系以后，对于个人而言，其违约成本大增，因为一旦留下不良的信用记录几乎所有的企业都会知道，其就不能通过隐蔽自己的不良信用获得贷款或者工作。在个人信用信息的评估方面，美国的做法也比较规范，其综合运用主观判断以及定量分析的方法，将个人信用的关键指标量化，增强了可操作性。

（二）重视风险技术与文化

观察那些在个人信贷风险控制方面做的比较好的国家，无一例外的都非常重视风险技术的运用以及风险文化的建立。风险管理技术是商业银行个人信贷风险控制的重要手段，良好的技术可以在个人信贷风险控制效果的提升方面起到事半功倍的效果，美国一些商业银行都有专门的风险分析部门，这些部门运用各类数学模型来对个人信贷资料进行全面而细致的分析，从而为风险决策提供资料。与此同时，风险文化在国外的很多商业银行非常重视，文化作为商业银行在长期的经营管理中所形成的，为广大员工所认可以及接受的行为规范、准则，对于员工的工作行为具有潜移默化的影响作用。例如英国的商业银行就非常注重风险文化的建设，通过构建风险管理至上的企业文化，商业银行的职工在具体个人信贷工作的开展中能够做到谨小慎微，力求信贷工作的细致全面，有效的减少，乃至杜绝了个人信贷风险的发生。

（三）完善的商业保险制度

对于商业银行而言，个人信贷风险客观存在，为了将这种风险进行转嫁，一些国家通过投保的方式进行了化解。美国以及加拿大利用信用保险这一模式来讲个人信贷风险进行转移，即商业银行以贷款人的信用为保险标的进行投保，一旦贷款人不能按时还款，则由保险人给予商业银行一定的经济补偿，避免其独自承担巨大的损失。英法等国采用的是人寿保险与财产保险齐头并进的作法，这种作法弥补了财产保险的不足，对于个体而言其不仅仅面临各类财产损失的风险，同时还面临人身风险，当贷款人发生人身意外以后，商业银行可以从保险公司获得补偿，这种做法一举多得，对于银行而言可以化解风险，不至于因为贷款人出现意外所导致的损失，对于保险机构也能获得收入，对于贷款人家人而言则可以避免因为贷款人的意外出现经济负担加重的情况。

它山之石可以攻玉，一些国家和地区在个人信贷风险控制方面所形成的经验，对于我国来讲具有很重要的意义，对这些国家和地区在多年的发展中所形成的被实践证明有效的经验进行梳理，可以保证我国在个人信贷风险的控制方面少走弯路。