（一）完善我国的信用环境

良好的信用环境对于个人信贷风险控制效果的替身具有重要的促进作用，毕竟导致个人信贷风险发生的很多因素都是因为信用环境的不理想。当前我国信用环境非常差，每年因为信用方面的原因所造成的损失多大数千亿人民币，这还不包括因为信用丧失所带来的机会成本，改善信用环境成为了商业银行个人信贷风险控制能力提升得一个外部因素。完善我国信用环境的主体是政府，政府应从以下几个方面着手：首先，完善与个人信贷风险控制有关的法律法规，与个人信贷业务蓬勃发展相矛盾的是目前我国在相关立法方面远远落后于个人信贷业务的发展需要，既有的法律法规无论是从层次方面来看，还是从内容方面来看都有很大的不足，从层次来看，既有的与个人信贷有关的法律基本上都是部门规章，其法律权限不足，从内容层面来看，个人信贷业务发展中出现的诸多新问题都没有先关法律可供将借鉴。鉴于此，国家应立足目前个人信贷业务的发展实际，出台专门的个人信贷发、个人破产法等，来为个人信贷风险的控制创造良好的法律环境。在相关法律了制定实施以后，还应加强宣传，让个人具有良好的法律意识。其次，加强个人信用体系的建设，目前我国个人信用体系的建设虽然已经起步，并逐步在完善，但是建设的速度、信用的覆盖面、信用资料的使用等等都还有待进一步的提升以及完善。我国应借鉴美国的做法，利用市场力量加快信用体系的建设，个人的信用资料也是商品，有专门的市场机构来进行信用体系建设，向使用信用资料的机构索取一定的费用，实现商业化运作。再次，国家应加快个人信贷领保险体系的构建与运作，通过让商业保险介入这一领域来分散商业银行的风险，政府可以出台相关的政策来引导保险公司切入这一领域。最后，政府应注重社会诚信风气的塑造，大力弘扬千百年流流传下来的诚信文化，让整个社会具有良好的诚信氛围。

（二）加强商业银行的内部管理

打铁还需自身硬，对于个人信贷风险的控制，外部有利因素仅仅是条件，内因才是基础，商业银行发生个人信贷风险以后，应多从自身寻找原因，而不是将风险的发生全部归因于外部因素的不佳，总之商业银行加强内部管理是个人信贷风险控制的必要条件，商业银行内部管理的强化需要从以下几个方面着手：一是加强风险管理意识，良好的风险管理意识是加强个人信贷风险控制的首要条件，毕竟只有观念层面对此重视，才能在行动中得到践行，针对目前商业银行工作人员对个人信贷风险认识不够的现实，银行管理层应加强个人信贷风险重要意义的宣贯，让广大工作人员，尤其是基层信贷人员内心深入有风险意识，从而在具体的行动中严格按照风险控制的要求进行放贷工作的开展。二是构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行，良好的内部管理制度可以使的个人信贷工作的开展做到规范有序，最大限度额减少风险因素。在相关制度的制定过程中，商业银行的管理者一定要做到立足实际，即通过追溯机制来对发生的个人信贷风险的原因进行挖掘，在对风险诱因摸清以后，据此进行制度的制定，这样能够保证制度的有效性。制度制定以后，要严格执行，避免制度流于形式。三是加强风险管理技术的创新，商业银行应与时俱进，通过引进更加先进风险管理技术来进行风险控制决策，银行管理者应鼓励员工进行风险技术管理的创新，通过激励员工创新风险管理技术，来探索出一条适合自身实际的风险管理技术方法。四是加强贷款后的管理，采用渐进的贷款方法，渐进式贷款是指根据贷款人的资金使用进展分阶段给予资金，这种资金发放方式不仅仅确保了资金的使用途径，而且还能根据项目的进展情况来进行情况来决定是否继续发放贷款，如果贷款人按照约定要求将资金都使用在了规定的方面，且项目进展顺利，则继续给与贷款，否则就果断的停止贷款，这样可以避免因为项目中途终止所带来的进一步损失。五是加强个人信贷风险控制人才的引进与培养，商业银行个人信贷风险控制领域的人才目前处于一个比较匮乏的状态，针对这种情况，商业银行应从人才引进以及人才培养两个方面来进行个人信贷风险控制人才的储备，商业银行应加大风险控制专业人才的引进力度，通过提供良好的薪酬待遇、发展空间来吸引优秀的人才加盟，这样能够从根本上解决信贷商业银行人才不足的问题。为了确保招聘到的专业人才具有良好的胜任特征，商业银行必须要在招聘环节多下功夫，通过引入效度以及信度更高的招聘方法来加强对应聘者专业技能、职业道德等于岗位工作要求息息相关的胜任特征进行考核，确保专业人才的人岗匹配。同时还应注重在职人员的培训，毕竟在整个行业个人信贷风险控制专业人才匮乏的大背景下，仅仅依靠引进人才是远远不够的，而且知识折旧速度的加快意味着员工既有的知识不加更新的话，很容易就会导致知识储备的落后。鉴于此，商业银行需要加大培训力度，通过定期开展培训来更新员工的知识，提升员工的技能，为其风险控制能力的提升夯实知识基础。